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3%的增额寿又要没了?该不该上车?

2024-06-11 分享到:
于是,能长期锁定 3% 复利的增额寿等产品,就成为很多朋友挪储的好选择。
但最近,市场又传来预定利率要继续下调的风声,3% 的增额寿可能即将成为历史。
可这距离上次 3.5% 调整还不到一年,为什么增额寿总是一波三折的变动?买了的有影响吗?没买的要不要抓紧上车?
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亲爱的客户朋友们,我今天这篇内容就来详细解答这些问题,让您一次性了解清楚!
一、3%的增额寿,又要没了?
这两年只要一提到稳健的金融产品,增额寿保险,绝对榜上有名。
因为你往下看,存款利率一路连降,甚至多家银行连长期大额存单都停发了。
你往上看吧,房产股票基金,更是过山车式的一片哀嚎,而增额寿就稳稳站在中间。
要安全,它的收益白纸黑字写进合同;要收益,它能长期锁定近 3% 的复利,要流动性,ta支持减保领取和保单贷款。
可以说很好地兼顾了安全、收益和流动性这个金融不可能三角。
所以很多有长远眼光的人都往保险@挪储,甚至就连银行都绕过自家理财优先推荐它。
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可问题也来了,现在这个大环境下,它真的还能像上面那样,锁定一辈子收益吗?而这也是增额寿,很可能调整的最大原因。
因为 3% 的预定利率,比起目前市场利率还是太高了。
要知道银行大额存单不过 2% 出头,最长锁定5年,可增额寿却是保额复利3%锁定终身
而这又会导致第二个问题,保险公司的收益没法打平。
我专门查了近几年保司的投资收益率,3.5%左右,加上中间渠道成本,不夸张的说不少保司都是,在前期“亏本赚吆喝”。
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随着未来利率持续走低,几年,十几年,几十年后呢?所以为了我们的保单安全,监管才会一再出手,下调保单预定利率(4.025%—>3.5%—>3%—?)和万能险结算利率。
按照这个趋势,接下来继续调整3%的预定利率也并不意外,甚至业内人士预测下调至 2.75%、2.5%,都只是时间而已。
二、预定利率下调,到底有啥影响?
那调整以后又有什么影响呢?最大的一个:收益降低。
增额寿收益全部来自于现金价值,一旦调整预定利率,现金价值就会发生变化。
我们以100万本金,按3%、2.5%、2%等不同利率在复利下,来看未来20年、30年、50年、70年,甚至更长时间的收益差距。
仅差0.5%,就差异很大,更不用说未来预定利率还会持续降低呢?
当然实际增额寿保险的现金价值,还要考虑预定费用率、预定死亡率等因素;但预定利率降低,对现金价值的变化,是有目共睹的
已经买了3%预定利率保险的朋友们,不用担心,你的保单已经锁定了,不受未来下调的影响。
三、还在考虑入手的朋友,要不要趁窗口期上车呢?
站在业内人的角度,客观中立地说,增额寿确实有它独到的优势,安全,能锁定长期利率,收益也可观。
但如果说你手里没有闲钱,或者手里的资金在中短期内(5-10年)都是要用的,完全没有针对10年期以上资金的配置规划;那它再好也跟你没有关系。
可要是你想做资产的长期配置,或者你看到了现在老龄化少子化的趋势,想给自己准备养老金,给孩子规划教育金的,那确实可以趁此机会,提前锁定3%预定利率的增额寿

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